​新车0首付分期付款靠谱吗（超八成消费者青睐）

新车0首付分期付款靠谱吗（超八成消费者青睐）

文/西子

编辑/初九

在春节假期和新冠肺炎疫情的双重影响下，今年2月，上市车企合计汽车销量17.08万辆，同比及环比均降约八成，已披露数据的上市车企2020年1-2月累计销量齐齐同比下跌。

中国汽车工业协会副秘书长叶盛基认为，随着疫情逐渐得到缓解，抑制的消费需求会在短期内得到释放，汽车市场将会迎来一波短暂的消费高峰。

巨量算数的报告也指出，疫情对于消费者的购车态度产生影响，或增加更多新计划购车或置换新车的消费需求。数据显示，汽车金融方面，用户对于低门槛零首付的购车模式偏好提升显著，零首付的用户关注度达到81.1%。

新金融深度注意到，当前市场上有弹个车、大白汽车分期等平台打出了“超低首付汽车贷款”的广告吸引消费者。但有消费者反映通过上述平台购车后，却遭遇了多个“坑”，包括买车变租车、退车需支付手续费、分期高利率、拒开服务费发票、购车发票会打马赛克等。

业内专家指出，消费者在购车时，要搞清合同的性质，到底是买卖合同还是租赁合同，汽车融资租赁还是汽车贷款，缴纳的各项费用要看清楚。针对各种条款仔细阅读与查看，尤其是与贷款相关的政策，以避免后期产生纠纷。千万不要被一个低价的首付款所迷惑，导致冲动消费。

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当心买车变租车

近日山东一位消费者杜先生反映，在弹个车汽车旗舰店看中了一台指导价为19.4万的一汽大众迈腾19款280TSI DSG 舒适全景天窗国6汽车，于2019年7月31日，首付了车款的10%为19400元，提车时，缴纳了工作人员4000元的手续费。之后每月缴纳月供4958元还车贷，共需还款48个月。但几个月后杜先生发现，合同显示第一年是租车，车的所有权是公司的，消费者只有使用权，而非购车。

还有多位消费者反映，近日发现弹个车将购车订单中的“先用一年”改成“先租一年”，“首付车款”改成“首付租金”，“月供”修改成“月租”。这才知道弹个车“1成首付”指的是租车而非买车。

新金融深度看到，《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%。

据了解，目前银行车贷、4S店汽车金融，一般都要求在30%以上，多数银行规定最低首付款为全车售价的40%，汽车金融最低可达到20%。

业内人士表示，买家在购车时至少需要支付20%的车款，而0元贷款或低首付，是经销商或金融公司先垫资来吸引消费者购车的，这背后就是一种“融资租赁”的模式。

对于弹个车“1成首付、先租后买”的消费模式，很多消费者表示不能接受，“弹个车APP一直写的是月供和首付款，如果写的是‘月租’‘首付租金’，知道第一年是租车，就不会选择在弹个车买车了”，弹个车购车的消费者称。

公开资料显示，弹个车为大搜车集团旗下的汽车融资租赁服务品牌，广告中宣称“1成首付弹个车”，很多用户也因低首付被吸引来弹个车购车。

大搜车集团由姚军红创立于2012年12月份，定位为汽车产业互联网平台，先后获得阿里巴巴集团、蚂蚁金服、晨兴资本、华平投资、春华资本、红杉资本等机构超过12亿美元的融资。

对于用户反映比较集中的问题“买车变租车”，弹个车指出，线上，广告、APP页面等均明显提示弹个车“1成首付，先租后买”的汽车融资租赁形式。

和弹个车情况类似，大白汽车分期也因“先租后买”模式遭用户质疑。

马先生在大白汽车分期上购买了一辆2018款哈弗H6自动两驱尊贵型汽车，厂家指导价11.9万，首付了约价款的15%共16850元购车。提车时发现绿本上不是自己的名字，而是公司名称，才知道自己不是购车是租车。

企查查数据显示，大白汽车分期是一家购车分期服务提供商，是金融技术服务平台厦门趣店科技有限公司旗下品牌，同样通过融资租赁方式给用户提供汽车购买服务。

汽车销售人士透露，很多销售为了增加成单量，在购买时不会明确告知消费者第一年是租车，“但实际上，在双方签订融租租赁协议时，协议上会有明确说明双方是租赁关系，但很多消费者不会一页一页地去研究合同。”

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后续纠纷不断问题多

业内人士表示，其实汽车“以租代购”的模式本身并不违法，但是很多消费者都并不清楚，容易将汽车融资租赁与汽车贷款相混淆。另一方面，企业在让消费者知情、合同细节展现、销售人员培训等方面做的不到位，也容易为以后的纠纷埋下隐患。

很多消费者了解到“先租后买”模式后，意味着第一年只有使用权，第二年之后买断的却是一辆二手车，感觉吃亏想要终止合同，但却被告知需要支付10%的违约金及折旧费等。

一位在弹个车买车的徐先生表示，退车会有10%的违约金，且不退首付款，相当于租车一年需要花费一辆新车一半的价格，成本比较高，只能买断。

退车的代价太大，买断车的利率却也不低。上述在弹个车买车的杜先生算了一笔账：首付19400、月供4958元、还款48个月、4000元的手续费，共支付了261384元，而正常这款车在4S店购买只需要176000元，整整多花了85384元。新金融深度根据用内部收益率计算器算得，上述贷款年利率大约为22.54%。

另一位在大白汽车分期买车的马先生的贷款共分了48期，每期还款3450.73元，加上首付款16850元，共计18万多。他表示“如果在正规4S店购车，厂家指导价11.9万优惠两万实际价格9.9万加上购置税1万，保险5000，上牌500元，全下来不到12万。”

偏高的利息也让不少消费者投诉一些以租代购平台涉高利率套路贷。截至发稿，新金融深度在21CN聚投诉平台搜索“大搜车高利贷”，相关投诉共173条。

此外，截至发稿，新金融深度看到，21CN聚投诉平台上，与弹个车相关的投诉共422条。除了被投诉买车变租车、退车需支付手续费、买车利息高外，还有消费者反映，弹个车存在拒开服务费发票、且购车发票会打马赛克等问题。

中国质量万里行消费投诉平台数据显示，2019年度受理的汽车及相关产品服务的有效投诉7.47万件，其中车辆质量、汽车服务和销售合同投诉位居前三，有关销售合同的投诉量已经高达2.07万件，占比约27.7%，而这其中汽车金融消费相关的问题受到了消费者的广泛质疑。

专家指出，近年来，越来越多的人选择贷款购车，以追求减轻购车压力、利于资金周转、提前享受有车带来的便利等等。但贷款购车时要搞清合同的性质，到底是买卖合同还是租赁合同，汽车融资租赁还是汽车贷款，缴纳的各项费用要看清楚。针对各种条款仔细阅读与查看，尤其是与贷款相关的政策，以避免后期产生纠纷。千万不要被一个低价的首付款所迷惑，导致冲动消费。

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